December 5, 2019

Custo efetivo total (CET): quais são os verdadeiros custos de um empréstimo para pequenas empresas

Você precisa de dinheiro para administrar o capital de giro e fazer seu negócio crescer? Nesses casos, o empréstimo pode ser uma boa saída, desde que você esteja atento ao custo efetivo total (CET) da operação de crédito.

Muitas vezes, o empreendedor se concentra apenas no valor das parcelas e taxa de juros e se esquece de outras despesas que aparecem em letrinhas miúdas nos contratos e nem sempre são apresentadas claramente pelas financeiras no momento de oferta do empréstimo.

Neste artigo, você vai conhecer um pouco mais sobre o CET, como calcular esse custo e aprender por que ele precisa ser considerado no momento de escolher o empréstimo. Assim, você vai conseguir encontrar o crédito correto sem precisar comprometer a saúde financeira de seu negócio. Vamos lá?

Afinal, o que é custo efetivo total?

Ele corresponde à soma de todas as despesas que sua empresa deve pagar sempre que contrata algum empréstimo. Além das pequenas empresas, ele é utilizado nos contratos ou ofertas às pessoas físicas.

Desde 2007, por meio de uma resolução do Banco Central do Brasil (BACEN), todas as instituições de crédito são obrigadas a informar o CET e o seu cálculo ao interessado no empréstimo.

Essa medida teve como objetivo tornar as operações de crédito mais transparentes para quem precisa recorrer a esse suporte financeiro.

O que está incluso no CET?

O maior custo de qualquer operação de crédito cobrada pela instituição financeira é a taxa de juros. No entanto, ela não é a única despesa a ser paga.

O empréstimo inclui custos que podem variar de uma financeira para outra, mas, em geral, incluem os seguintes gastos.

Taxas de juros remuneratórios

Também conhecidos como juros compensatórios, eles correspondem ao valor que você paga à instituição credora como compensação ou remuneração sobre o dinheiro emprestado.

Cada financeira pode estipular a porcentagem desses juros. No site do (BACEN), você encontra as taxas médias de juros remuneratórios utilizadas no mercado.

Tarifa de cadastro

Também chamada de taxa de análise de crédito, essa tarifa é cobrada nas situações em que a instituição financeira realiza uma pesquisa em base de dados e informações cadastrais no momento da contratação do crédito.

Ela serve para apresentar um perfil financeiro da sua empresa e pode resultar em taxas de juros diferenciadas, considerando o risco de inadimplência e prazo para pagamento do empréstimo, por exemplo.

Imposto sobre operação financeira (IOF)

Como o próprio nome indica, ele é um tributo cobrado em qualquer tipo de operação de crédito, seguro, câmbio ou títulos e valores imobiliários.

A taxa cobrada nessas situações é de 0,38% acrescida de uma alíquota diária variável conforme o tipo de transação.

Os empréstimos, por exemplo, têm um IOF de 3% ao ano, ou 0,0082% ao dia, calculados no momento de liberação do crédito com base no valor do crédito concedido e no prazo da operação.

Seguro

Algumas financeiras cobram uma taxa de seguro para que haja uma cobertura do valor devido em situações nas quais o devedor fica impossibilitado de pagá-la.

Outras tarifas e tributos

Aqui entram despesas que variam de uma instituição financeira para outra e incluem também outros custos de responsabilidade do cliente, ainda que sejam relativos ao pagamento de serviços de terceiros que foram contratados pelo credor, como comissões.

Além do valor em reais de cada um dos componentes do CET, esse cálculo também deve incluir os respectivos valores percentuais em relação ao valor total devido.

Como calcular esse custo?

O cálculo do custo efetivo é feito por uma equação um pouco complexa de matemática financeira, também presente na resolução de 2007. De modo simplificado, ele leva em consideração:

o valor do crédito concedido, deduzidas as despesas e tarifas pagas antecipadamente;
os valores cobrados, que incluem amortizações, tarifa de cadastro, seguro, os juros e demais tributos;
o intervalo entre o dia do desembolso inicial do empréstimo e a data de pagamento das parcelas definido em dias corridos;
o prazo do contrato, também descrito em dias corridos;
a data do pagamento das parcelas cobradas;
data da liberação do empréstimo pela instituição financeira.

Imagine, por exemplo, que você pretende realizar a contratação de um crédito de mil reais a uma taxa de juros de 12% ao ano, o que corresponderia a 0,95% ao mês

Além dos juros, há outros valores cobrados nesse financiamento, como R$ 5 de IOF; R$ 5 de seguro e outras tarifas que somam R$ 50. O prazo da contratação seria de 151 dias, sendo que o crédito seria liberado em 2 de janeiro de 2020 e o pagamento da primeira de 5 parcelas seria realizado no dia 2 de fevereiro de 2020.O custo efetivo total dessa transação seria de 44,05%, o equivalente a 3,09% ao mês.

Observe que, se você se concentrasse apenas nos 12% da taxa de juros, não estaria identificando todos os custos desse empréstimo.

Por que sua empresa precisa conhecer o CET?

Você sabe que para administrar uma empresa é necessário um grande planejamento financeiro. Por isso, quando você decide contratar um empréstimo para o seu negócio, você precisa encontrar uma alternativa que não coloque em risco suas obrigações, tampouco o pagamento das parcelas.

Durante as simulações de crédito você pode consultar o custo efetivo total de cada oferta e comparar os encargos de cada instituição financeira, escolhendo a melhor opção para sua empresa.

Além disso, ciente de todas as despesas da oferta de crédito você pode, por exemplo, utilizar o CET para negociar ou reduzir juros e parcelas cobrados pelo credor.

Também consegue identificar discrepâncias e cobranças indevidas entre a oferta e o contrato.

Como consultar esses valores?

Ainda de acordo com o Banco Central, o custo efetivo total deve constar tanto na proposta quanto no contrato de crédito. Mas você viu que cada instituição pode apresentar diferentes tributos?

Imagine o tempo necessário entre contatar cada uma delas e analisar as tarifas até encontrar a solução ideal para o seu negócio?

Se você prefere contar com o apoio de especialistas no assunto, a Capital Empreendedor é perfeita para ajudar você na contratação de crédito para sua empresa. Ela acessa e compara para você as melhores taxas de juros nas linhas de crédito das principais instituições financeiras.

Neste artigo, você descobriu como o custo efetivo total é importante no momento de contratar o crédito para sua pequena empresa. Conhecer cada uma das tarifas que o compõem permite a você contratar um empréstimo sem comprometer a saúde financeira do seu negócio.

E não deixe de entrar em contato com a Capital Empreendedor.

A tecnologia da nossa plataforma utiliza algorítmicos para encontrar o melhor financiamento para sua empresa.